【評価4.5】SOMPOひまわり生命の収入保障保険「じぶんと家族のお守り」のメリットとデメリットを徹底解説【これから禁煙・ダイエットを目指す方には最適！】

この商品って？

1. 収入保障保険（死亡・高度障害に備えられる）
2. 非喫煙者割引がある
3. 保険料が非常に安いが掛捨て
4. この商品のお勧め度：4.5
   

死亡保障としては優秀なジャンルの商品

SOMPOひまわり生命の収入保障保険です。

健康割引（非喫煙者割引）があるので、健康的な生活を送る方（タバコを吸わず、血圧・BMI値が正常）なら保険料がとても安くなってくれます。

ですが、現在はFWD収入保障が圧倒的な保険料の安さを誇っており、さらに特約の中身も良いと来ています。そのため、健康的な生活を送っている方（タバコを吸わず、血圧値・BMI値が正常）はFWD収入保障を選ぶことをお勧めします。

【評価No.1】FWD収入保障のメリットとデメリットを徹底解説【現時点では超おすすめの生命保険】本ページはプロモーションが含まれています。 この商品って？ 収入保障保険（死亡・高度障害に備えられる） ...

ただし、じぶんと家族のお守りには「健康チャレンジ」という魅力的な制度が用意されており、今現在で健康割引の条件を満たしていない方に向けてチャンスを与えてくれています。

にとっては最も入るべき生命保険となりえますので、今後は健康的な生活にシフトしていきたいという決意がある方はぜひチェックしておくことをお勧めします。

ちなみに、お勧めの収入保障保険を見たい方はこちらのページをご覧ください。

【2020年最新】収入保障保険はこの4つがおすすめ！1級FPが自信を持って選ぶベストな保険ランキング本ページはプロモーションが含まれています。 こんにちは、takaです。 このページでは収入保障保険の中でも特にお勧めの商品た...

SOMPOひまわり生命の収入保障保険「じぶんと家族のお守り」の保障内容

SOMPOひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」の基本的な情報をまとめています。

出来るだけ分かりやすく書いていますが、よく分からない点などあればコメント等で遠慮なく聞いてきてください(^^)

保険料

健康割引について

じぶんと家族のお守りは健康割引（非喫煙者割引）が適用されます。

健康であればあるほど保険料が安くなるという嬉しいシステムです。

taka

非喫煙者健康体で契約できればかなり安い保険料で契約できます。ただし、現在はFWD収入保障がどの年代でも安いという結果になっていますが・・。

保険データ

評価ポイント（メリット部分）

まずはじぶんと家族のお守りの「知っておきたい良いところ」をお伝えします。

この4点は要チェックです。

taka

保険料は正直言って中途半端な安さですが、これから禁煙やダイエットをする決意がある方には最もお勧めとなりえる保険です。

健康的な人は保険料が安くなる・・が

SOMPOひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」は健康割引が付いている収入保障保険です。

2つある健康条件を満たすほどに保険料が安くなってくれます。

基本的には健康割引を2つとも満たしている「非喫煙者健康体」にすることで、保険料がかなり安くなります。

それは確かにメリット部分に違いないのですが、現在、健康条件を満たす場合は「FWD収入保障」が圧倒的な安さを誇っているため、じぶんと家族のお守りを選ぶメリットが少なくなっています。

もしタバコを吸わず、血圧もBMI値も適正という方は、FWD収入保障を検討することをお勧めします。

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ただし、「じぶんと家族のお守り」には健康チャレンジという制度が用意されており、これのおかげでこの保険の価値がかなり上がっています。

という方は、じぶんと家族のお守りはかなりお勧めとなるので、できるだけチェックしておくことをお勧めします。

詳しくはすぐ下で解説しています。

「健康チャレンジ制度」のおかげで不健康な人でもかなり割安になる可能性が！

収入保障保険は「健康割引が付いているもの」と「健康割引が付いていないもの」の2種類に分けられます。

そして

このように契約することが一般的です。なぜなら、この選び方が一番保険料が安くなるからです。

ですが、そんな収入保障保険のある種の常識に対し、じぶんと家族のお守りの「健康チャレンジ」はそれを良い意味でぶち破ってくれているのです。

では、その健康チャレンジ制度とはいったい何なのでしょうか？

簡単に言うと

というものです。

しかも、契約時にさかのぼって、今まで支払った保険料と健康割引適用後の保険料の差額を受け取ることもできるのです！

これは仕組みとしては本当に素晴らしいです。結果的に健康的な生活を送る手助けをしている制度なので、個人的には非常に好感が持てますね。

taka

SOMPOひまわり生命、グッジョブです（ちょっと古いか・・）。

この健康チャレンジ制度の存在により、これまでは

の2通りとなっていたのが

という第3の選択肢を与えてくれる存在となってくれています。これはとても前向きな選択肢なので、素晴らしい制度を作ってくれたなと本当に思っています。

そのため

という方にはかなりお勧めの収入保障保険と言えます。

ちなみに、「非喫煙者割引」「健康体割引」の両方を満たすとかなり保険料が安くなるので、できれば両方満たすようにしましょう。

どちらか一方だけだと、オリックスの「Keep」より少し安いくらいになってしまうので、せっかく健康的な生活を送るのであればこの際一気に変えてしまうのがお勧めです。

受取方法がたくさんある

じぶんと家族のお守りは保険金の受取方法として「年金受取」の他にも「一括受取」「一部一括受取」が用意されています。

一括受取、一部一括受取が用意されていることで、急に大金が必要になった場合（子供の入学金、大病による治療費、葬儀費用など）にも対応できるのは嬉しいです。

なお、一気に大金を受け取ると生活水準を上げてしまう可能性もありますので、一括受取は必要でない限りやらないことをお勧めします。受取総額も年金受取より減りますし。

特約はどれも安いが、中途半端な内容かも・・

この保険では特約がいくつか用意されています。

• 七大疾病・就労不能保険料免除特約
• 無解約返戻金型就労不能保障特約
• 無解約返戻金型メンタル疾患保障付七大疾病保障特約

これらの特約ですが、他の会社と比べても保険料がかなり安めに設定されています。少しでも保険料を安くしたい方にとっては嬉しい特約だと言えます。

ただし、内容がちょっと中途半端なんですよね。

という感じになっています。

安くてそれなりの保障内容でも納得できるなら良いのですが、ちゃんとした内容の保障を求める場合、他の保険と併用する必要が出てくるでしょう。

デメリット部分・注意点を挙げてみる

中途半端な保険料

SOMPOひまわり生命の収入保障保険「じぶんと家族のお守り」は以前はかなり安い保険料だったものの、最近は他の会社の方が安い傾向にあります。

特に健康割引がある中ではFWD収入保障と比べると少し保険料の高さが目立ってしまいます。

そのため、「タバコを吸わない」＋「血圧値・BMI値が正常」の場合、じぶんと家族のお守りを選ぶ理由がなくなります。

また、健康割引がある保険には珍しく、健康条件を満たしていない方に対して保険料率が安めになっています。ですが、元々健康割引が付いていないオリックス生命の「Keep」やアクサダイレクト生命の「収入保障2」の方が安くなるので、やはりこちらを選ぶ理由はありません。

保険料的に見ると、残念ながら「中途半端な保険」という印象を持っています。

taka

ただ、この保険の魅力は健康チャレンジ制度にありますので、「今は不健康だけど、これから健康的な生活にシフトするぞ！」という決意がある方であれば、表面的な保険料の中途半端さはあまり気にしなくても良いでしょう。

「だんだん減」は確かにお得になるが、使いにくいし一番安いわけでもない

じぶんと家族のお守りには払い込み方法を「通常の払込（平準払込）」か「だんだん減（逓減払込）」かを選ぶことができます。

だんだん減にした方が、通常の払込方法より保険料を6.1％も減らすことができています。

これ、確かにお得には違いないのですが、実はFWD収入保障と比べた時の方がお得になる割合が大きいのです。

じぶんと家族のお守りより、FWD収入保障の方が10.3％～19.4％も保険料が安いということが分かります。

つまり、だんだん減にした場合よりも、FWD収入保障の方が安いという計算になるのです。

また、収入保障保険は年々良い商品が出てきています。今はFWD収入保障が一番安いですが、それよりさらに良い商品が出てこないとも限りません（というか確実に出てくると思います）。

その時に見直した結果、新商品の方が安くなると分かって乗り換えた場合、高い保険料率でだんだん減の保険料を払っただけだった・・という事態になる可能性が出てきます。

以上のことから、だんだん減の活用機会は少ないのではないかと思っています。少なくとも私なら利用しません。

特約について

じぶんと家族のお守りにはいくつかの特約が用意されていますので、それらの特徴、メリットとデメリットを評価してみたいと思います。

七大疾病・就労不能保険料免除特約は「浅くて広い保障」だが、安くてお勧め

七大疾病により所定の状態、または就労不能状態になった場合に保険料が免除になる特約です。

具体的には、以下に該当したときに免除となります。

同じような特約は各社揃えていますが、他社だと3大疾病を範囲にしているところがほとんどです。

ところがSOMPOひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」では3大疾病よりも広い7大疾病に加え、障害等級1級または2級の認定、そして所定の就労不能状態への該当と、他社と比べてかなり範囲が広くなっています。

しかも特約保険料もそれほど高いわけではありません。他社と同じくらいで、大体100円～200円くらいとなっています（年齢が高いときに入るほど特約保険料も高くなる）。

これはかなり良い内容！・・と言いたいのですが、ちょっと気になる点もちらほらあります。

まず、範囲が広いと言いましたが、「広いけど浅い」というのが正直なところ。

「急性心筋梗塞と脳卒中の60日以上の労働制限」が付いていますが、他社だと「15日以上の入院」という短い期間だったり、そもそも心疾患と脳血管疾患の範囲を広く設定してくれていたりなど、他社の方が該当しやすい条件になっていたりします。

また、他の7大疾病については、例えば慢性腎不全は「永続的な透析療法を開始したとき」など、かなり症状が進んだ状態を条件にしている傾向があります。該当する方はかなり少ないのではないでしょうか。

7大疾病に広げてくれているのは良いのですが、逆にちょっと該当されにくくなっているのですね。

ただ、「障害等級1級または2級」「所定の就労不能条件」も対象となっているのは単純にありがたいですね。他社だとこの保障は付いていないので。

広くて浅いという印象を受ける特約ですが、それでも保険料は他と比べても高くないですし、しかも浅くてもかなりの広さをカバーしているので、個人的には付けておいても良いのではと思える特約です。

無解約返戻金型就労不能保障特約は安いけど、それなりの内容

次のいずれかに該当した場合、満了まで毎月就労不能年金を受け取れる特約です。

この特約を一言で表すなら、

と言えます。

まず、この特約は保険料がかなり安いです。

これに出来るだけ似せた条件で他社と比べてみます。

この2つと比べると、SOMPOひまわり生命の方が安いですね。

ただし、SOMPOひまわり生命は保険料が安い分、「障害等級1級または2級」「所定の就労不能」の条件を満たすのがなかなか厳しいです。

適用される範囲は狭いけど、その分だけ保険料はかなり安い特約となっているのです。

では、この特約は付けるべきなのかどうか？

基本的に自営業の人は公的保障が少ないため、就労不能特約は検討すべきです。ただし、いくら保険料が安いとはいえ、適用されなければ意味がありません。

そのため、多少高くてもアクサダイレクト生命の方に加入する方がベストとなります。

こんな感じで選ぶのが良いと思います。これは好みで選んで良いでしょう。

ちなみに、サラリーマンの場合は公的保障がしっかりしているので、就業不能特約の必要性は低いです。

無解約返戻金型メンタル疾患保障付七大疾病保障特約について

次のいずれかに該当した場合、2年間または5年間、毎月生活サポート年金を受け取れる特約です。

七大疾病の範囲は、先に解説した保険料免除特約の条件と同じです。

所定のメンタル疾患とは、以下の病気を指します。

保険料はどのくらいかというと

さて、この特約はどうなのでしょうか？

これ、正直言ってちょっと判断が難しいんですよね。

7大疾病とメンタル疾患を安い保険料で保障できるのはありがたいというのは確かなのですが、7大疾病の保障は「がん（悪性新生物）」以外は範囲が狭い（適用されにくい）のが気になります。

ただ、メンタル疾患の保障は他に用意している会社がまだ少ないのが現状なので、この点はありがたいです。

メンタル疾患（特に統合失調症）は長期入院を余儀なくされる可能性があるので、この部分を保障してくれるのは助かります。

保険料も安いことですし、メンタル疾患の心配をされる方は検討しても良い特約だと思います。

ただし、メンタル疾患と就業不能の保障を両方得たい場合、先で解説した就労不能保障特約とこの特約を合わせるよりも、アクサダイレクト生命の「働けないときの安心」に加入した方が条件的には良いのでそちらをお勧めします。

「じぶんと家族のお守り」のお勧めプラン

SOMPOひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」を契約する場合、どのようなプランにするべきか迷う方も多いかと思います。

ここでは30代子あり夫婦の契約例をご紹介しておきますので、参考にしていただけたら幸いです。

就業不能保障特約、メンタル疾患の特約もありますが、これらに加入するなら私ならアクサダイレクト生命の「働けないときの安心」を選ぶかと思います。

就業不能の保障としてはアクサダイレクト生命がかなり良い内容を提示してくれていますので。

【評価・まとめ】これから健康になろうという決意がある人にとっては唯一無二の保険になる！

SOMPOひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」は健康割引があるものの、健康的な方（タバコを吸わず、血圧値・BMI値が正常）はFWD収入保障の方が安くなってくれますので、そちらをご覧ください。

【評価No.1】FWD収入保障のメリットとデメリットを徹底解説【現時点では超おすすめの生命保険】本ページはプロモーションが含まれています。 この商品って？ 収入保障保険（死亡・高度障害に備えられる） ...

ただし、じぶんと家族のお守りには健康チャレンジ制度という素晴らしい制度があります。

これにより、

という決意ある方には最もお勧めの収入保障保険へとランクアップしてくれます。

そのため、今現在の収入保障保険の選び方としては

このように選ぶのが良いですね。詳しくはこちらのページをご覧ください。

【2020年最新】収入保障保険はこの4つがおすすめ！1級FPが自信を持って選ぶベストな保険ランキング本ページはプロモーションが含まれています。 こんにちは、takaです。 このページでは収入保障保険の中でも特にお勧めの商品た...

ちなみに「非喫煙者割引」「健康体割引」の両方を満たすとかなり保険料が安くなるので、できれば両方満たすようにしましょう。