こんにちは、takaです。
このページでは収入保障保険の中でも特にお勧めの商品たちを紹介していきたいと思います。
こんな疑問にお答えします。
- 記事を書いている私takaは1級FP技能士、CFP®認定者。
- 保険の専門ブログを2014年5月から運営（→takaの保険節約術）。
前置きとして
数ある死亡保障の中から収入保障を選んだアナタは正解です。
死亡保障の中でも特に保障の無駄がなく、保険料が非常に安いため、現時点でのお勧め度No.1の生命保険です。
安心してこのページを読み進めてください。
いきなり結論
いきなりですが、収入保障保険の選び方の結論を教えます。
収入保障保険は保険料が安ければ安いほどお勧め度が高いです。なぜなら、各社で主契約の内容がほぼ変わらないからですね。
また、健康的（タバコを吸わず、血圧・BMIが正常）であるほど保険料が安くなり、不健康なほど保険料が高くなります。それぞれの健康状況や年齢により、最も安い保険会社は違ってきます。
ちなみにタバコや血圧の割引が適用されるかどうかの判断の仕方ですが、大体は以下のようになっています。
【非喫煙者割引】
・過去1年以内に喫煙していない
【優良体割引】
・最大血圧140未満／最小血圧90未満
・BMI値が18.0～27.0の範囲内
そして保険料が安い選び方をする場合、以下のように選ぶのが最適となります。
- 健康的な人（タバコを吸わず、血圧・BMIが正常）
⇒FWD収入保障 - 中途半端に健康な人（タバコ・血圧・BMIのどれかがダメ）
⇒保険代理店に最安値を調べてもらう - 不健康な人（喫煙＋血圧値高めor肥満）
⇒オリックス生命の「Keep」かアクサダイレクト生命の「収入保障2」 - 今は不健康だけど、これから健康を目指す人
⇒SOMPOひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」
以下、詳しく説明しますので、自分の状態にあったところを選んでもらえればと思います。
健康的な人は「FWD収入保障」を選ぼう
収入保障保険は「健康割引（非喫煙者割引）」を採用している会社が多く、健康状況によって保険料が大きく変わってくるのが現状です。
基本的に健康的な生活を送る人は「最も安い保険料率」で収入保障保険に加入することができます。
そしてその中でも特に安い保険料で加入できるのがFWD富士生命の「FWD収入保障」です。
健康割引の条件はこちらになります。
【非喫煙者割引】
・過去1年以内に喫煙していない
【優良体割引】
・最大血圧140未満／最小血圧90未満
・BMI値が18.0～27.0の範囲内
- 非喫煙者優良体：全ての健康条件を満たしている
- 喫煙者優良体：喫煙者だが、血圧値・BMI値は満たしている
- 非喫煙者標準体：タバコは吸っていないが、血圧値・BMI値を満たしていない
- 喫煙者標準体：全ての健康条件を満たしていない
この健康条件を全て満たすことで最も安い「非喫煙者優良体」で契約できるのですが、この保険料は収入保障保険の中でも頭一つ抜け出るくらいの安さとなっているのです。
試しに他と比べてみましょう。
| 30歳 | 40歳 | 50歳 | 支払保証期間 | |
|---|---|---|---|---|
| FWD富士生命 | 2,136円 | 2,328円 | 2,726円 | 5年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 2,320円 | 2,720円 | 2,900円 | 2年 |
| メディケア生命 | 2,312円 | 2,731円 | 3,048円 | 2年 |
| SOMPOひまわり生命 | 2,380円 | 2,890円 | 3,180円 | 2年 |
比較対象の3社（T&Dフィナンシャル生命、メディケア生命、SOMPOひまわり生命）の保険料は決して高くはありません。むしろ収入保障保険の中ではトップクラスで安い方です。
にもかかわらず、FWD富士生命は他と比べても頭一つ分くらい安い保険料を提示してくれています。これは本当に凄いことです。
ちなみに、上の表はFWD富士生命だけ支払保証期間を5年にしているため、他よりも保険料が100円～300円くらい高い状態での比較となっています。その状態でも断トツの安さなので、もう圧倒的なお勧め度と言えるでしょう。
保障内容も良く特約も優秀なものが揃っている
FWD収入保障は保険料の安さが目立ちますが、基本的な保障や特約もかなり良い内容となっています。
まず、受取方法が年金だけでなく一括受取、一部一括受取もできるため、急な出費（子供の学費や急病など）にも対応することができます。
ティーペックの無料健康相談サービスも付いています。加入後は忘れがちになる人が多いですが、24時間対応の健康サポ－ト、セカンドオピニオン、がん・メンタル・糖尿病のサポートも充実しています。困ったときに役立つサービスが揃っています。
そして特約が非常に充実しています。
| 配偶者同時災害死亡時割増特則 | 不慮の事故（交通事故など）で夫婦二人とも死亡してしまった場合に、貰える年金が2倍になる。 信じられないことに無料で付けれる！必ず付けるべき。 |
|---|---|
| 3大疾病保険料払込免除特約 | 3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）になった時に以後の保険料を払わなくてよくなる。 他の会社のものと比べ、かなり適用範囲が広いのが魅力。個人的に付けておくべきと考える。 |
| 生活支援特則 | 障害状態や要介護状態になって働けなくなった場合に、満期まで年金を受け取ることができるというもの。 保険料が安く、60日間の支払対象外期間がなく、適用範囲も広いということで、就業不能の保障が欲しい人にはかなりお勧めの特約。ただし、精神疾患が対象外、入院では支払われないなどのデメリットもあり。トータル的にはアクサダイレクト生命の「働けないときの安心」の方がお勧めか。 |
これらについて詳しく解説するとかなり長くなってしまうので、詳しく知りたい方はこちらのページをご覧ください。
とりあえず、FWD収入保障は保険料の安さだけが魅力でないというのが伝われば幸いです。
中途半端に健康な人の場合、他との比較が必要
FWD収入保障は
- タバコを吸わず
- 血圧値、BMIが正常
という方にはどの年代でも最安値で契約できます。
ただし、「タバコ・血圧・BMI」のどれかの健康条件を満たさない場合は、年代や性別によって最安値の商品が変わってきてしまいます。
FWD収入保障もかなり安い部類ではあるのですが、条件次第では最安値ではないときもあります。
これについては自分で調べるのはかなり面倒ですし、何より保険会社が比較して欲しくないのか「限定された保険料しか調べられないため、ネット上では自由に比較できない状況」になっています。
そのため、保険代理店（保険ショップや訪問型の保険相談サービス）を利用して最安値を調べてもらう必要が出てきます。
これについて、詳しくは次の「中途半端に健康な人は保険代理店に最安値を調べてもらおう」で解説していますので、そちらをご覧ください。
健康な人には一番お勧め！保険代理店から加入しよう
これまでの解説からも分かる通り、FWD収入保障は健康的な方（タバコを吸わず、血圧・BMIが正常）には非常に安い保険料で契約することができます。
基本的には最安値で加入できるはずですので、健康的な方は必ずこの保険をチェックするようにしてください。何ならこれだけしか見なくても良いくらいです。
ただし、この保険には注意点があります。
という面倒くさい特徴がありますので、加入を検討する際は保険代理店（保険ショップ、または訪問型の保険相談サービス）を利用してください。
お勧めのサービスは保険見直しラボです。FPの経験値、取扱い保険会社数の多さは文句なし。他よりもメリット部分が多く、信頼できるFPが揃っている代理店です。私も利用しています。
相談後、納得できなければ無理に加入する必要は全くありませんし、しつこい連絡は一切ありません。そして熟成牛タンなどのプレゼントも貰えるのも嬉しいです。
中途半端に健康な人は保険代理店に最安値を調べてもらおう
収入保障保険を選ぶ際に困るのがこちらのパターンです。
タバコ・血圧・BMIのどれかの健康条件を満たしていない
この場合、健康状態や年齢・性別によって最安値の商品が変わります。かなり目まぐるしく変わるため、一概に「この商品が良いよ！」ということが言えない状況です。
という方もいるかと思いますが、基本的に自分で全ての商品の保険料を調べるのはかなり面倒ですし、何より保険会社が比較して欲しくないのか限定された保険料しか調べられないため、ネット上では自由に比較できない状況になっているのです。
ではどうするのかというと、実は簡単に調べる方法もあるのです。それが
- 保険代理店（保険ショップや訪問型の保険相談サービス）を利用してFPに最安値を調べてもらう
という方法です。
これなら自分の手間をかけず、簡単・正確に自分の健康状態・年齢・性別での最安値を知ることができます。利用しない手はありません。
ただし、保険代理店を理由するにあたり、注意点もあります。
- 取扱保険会社数が多いところを選ぶ。特に主要な保険会社を取り扱っていることが重要。
- 無理な売り込みはせず、出来るだけベストな提案をしてくれる。
- 信頼できるFPが多くいる。
これらを満たす保険代理店は多くはないですが、あることはあります。
個人的には、保険見直しラボが一番お勧めだと判断しています。他よりもメリット部分が多く、信頼できるFPが揃っている代理店です。私も利用しています。
相談後、納得できなければ無理に加入する必要は全くありませんし、しつこい連絡は一切ありません。そして熟成牛タンなどのプレゼントも貰えるのも嬉しいです。
また、店舗で相談したいという場合は保険見直し本舗をお勧めします。
保険ショップですが訪問相談やオンライン相談にも対応しており、45社の保険会社を扱っているので私たちにベストの保険を紹介してくれる可能性が高いです。
保険見直しラボに次いでお勧めのサービスですので、この保険に興味がある方は保険見直し本舗を利用してみてください。こちらのリンクからだとお米のプレゼントも付いてます。
ちなみに、相談をしたとしても保険加入は必須ではないので、相談した結果として加入しないという選択肢を選んでも全く問題ありません。なので積極的に利用してみてください。
ただし、「保険加入をちゃんと検討する意思がある」ことが大切です。これがないとプレゼントがもらえない可能性があるので、プレゼントも貰いたい方は保険加入を真剣に検討している場合のみ利用するようにしてくださいね。
不健康な人はオリックス生命かアクサダイレクト生命を選ぼう
不健康な人のための収入保障保険の選び方を解説します。
まず最初に、不健康の基準を知っておいてください。おおまかには以下のような基準になっています。
＋
最大血圧が140以上、最小血圧が90以上
またはBMI値が18未満、27より上
この基準は会社によって異なりますが、大体こんな感じで近い数値でまとまっているはずです。
簡単に言うと「喫煙＋血圧高めor肥満」または「喫煙＋血圧高めor痩せすぎ」の場合は不健康な人というカテゴリーになります。
で、ここからが大事なのですが、不健康な人の場合はオリックス生命の「Keep」かアクサダイレクト生命の「収入保障2」が最も安い保険料で加入することができます。
| 30歳で加入 | 40歳で加入 | 50歳で加入 | |
|---|---|---|---|
| オリックス生命 「Keep」 | 3,390円 | 4,070円 | 4,510円 |
| アクサダイレクト生命 「収入保障２」 | 3,380円 | 3,980円 | 4,390円 |
| 30歳で加入 | 40歳で加入 | 50歳で加入 | |
|---|---|---|---|
| オリックス生命 「Keep」 | 2,430円 | 2,820円 | － |
| アクサダイレクト生命 「収入保障２」 | 2,400円 | 2,800円 | 2,830円 |
現状、アクサダイレクト生命の方が少し安くなっています。
と思ったアナタ、これまでの説明をよく読んでいて素晴らしいですね。ただし、今回は半分正解で半分不正解になるのです。
というのも、アクサダイレクト生命はネット申込でも保険代理店申し込みの場合でも保険期間を自由に設定することができず、5年ごと（60歳、65歳、70歳満了といった具合）でしか選ぶことができないのです。
これの何かダメなのかというと
例えば自分が今30歳、奥さんが28歳だとして
- 希望）奥さんが65歳（夫は67歳）になるまで保障を継続していきたい
- 現実）奥さんが68歳（夫が70歳）になるまで保障が継続されてしまう
という、融通の利かない契約になってしまうのです。
これだと余計な保障期間が増え、逆に保険料が高くなってしまいます。（1年保障が伸びると月々の保険料が大体200円くらい上がる）
対してオリックス生命の「Keep」はネットからだと細かい設定はできないのですが、保険代理店から申し込んだ場合は保険期間を細かく設定できるようになります。
これにより、オリックス生命の方が安くなるケースが大幅に増えるのです。
言葉だけだと分かりにくいかも知れませんが、以下の具体例をご覧ください。
例えば
- 夫が加入する
- 妻が65歳になったときまでを保険期間としたい
- 年金月額10万円
- 保険加入時は夫30歳、妻28歳
という場合、
- アクサダイレクト生命の場合は70歳満了で月々4,310円
- オリックス生命の場合は67歳満了で月々約3,470円
という契約しかできないのです。
この場合、1年単位で選べるオリックス生命の方が明らかに安くなります。
一方、例えば夫と妻が同い年だった場合は
- アクサダイレクト生命だと65歳満了で月々3,250円
- オリックス生命だと65歳満了で月々3,270円
となるため、アクサダイレクト生命の方が少し安くなります。収入保障保険は少しでも安い方が良いため、夫婦同い年の場合はアクサダイレクトの方を選択するのがベストとなります。
長くなりましたが、結論としては
保険期間を55歳、60歳、65歳、70歳（夫婦同い年）にしたいならアクサダイレクト生命を
＞＞ アクサダイレクトを取り扱っている保険ショップ一覧
保険期間をそれ以外の細かい設定にしたいならオリックス生命を保険代理店経由で
＞＞ 保険見直しラボがお勧め
不健康な方は、このように選ぶのが正解となります。
オリックス生命、アクサダイレクト生命の評価と詳細が知りたい方はこちらもチェックしてみてください。
今は不健康だけど、これから健康を目指す人はSOMPOひまわり生命を選ぼう
今はタバコを吸ったり太ったりしていて健康条件を満たしていないけど
保険加入を機に
- 絶対に禁煙したい！
- 必ずダイエットを成功させたい！！
という決意がある方は、SOMPOひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」が一番お勧めです。
何故かと言うと、SOMPOひまわり生命では「健康チャレンジ制度」という素晴らしいシステムを採用しているからです。
- 加入時に健康割引を満たしていなくても、加入後に健康割引の条件を満たせば健康割引が適用された保険料率に変えてくれる。
- しかも、契約時にさかのぼって、今まで支払った保険料と健康割引適用後の保険料の差額を受け取ることもできる！
この制度のおかげで、以下のようなことも可能になるのです。
モデル）タバコを吸い、肥満な40代男性
- 「標準体」で加入。月々の保険料は4,000円。
- 1年後、禁煙に成功！ダイエットも順調。
- 2年後、ニコチン検査クリア、血圧値・BMI値も正常に！
- 「非喫煙者健康体」の保険料率へ変更。月々の保険料は3,000円に。
- 以前との月額保険料の差額は4,000円－3,000円＝1,000円。
- 加入から2年間、余計に払った保険料は1,000円×24ヶ月＝24,000円。
- 24,000円を祝い金として受け取れる。
- 健康とお金の両方を得ることに成功♪
この仕組みは個人的に本当に素晴らしいと思っています。
利益重視の保険会社がひしめく中、健康と保障の両方を得られるような希望を持たせてくれるSOMPOひまわり生命、いい仕事してますよね！
そのため、
今は健康条件を満たしてないけど
- 絶対に禁煙したい！
- 必ずダイエットを成功させたい！！
と言う方には一番お勧めの収入保障保険となります。やる気のある方はぜひチャレンジしてみてはいかがでしょうか？私も応援しています(^^)
健康チャレンジ制度は加入から2年以上～5年以内に限られています。いつまでもある訳ではありませんので、早めの行動が必要となります。
また、非喫煙者割引を受けるためにはニコチン検査を通る必要がありますが、これは禁煙してから1年以内だと通らない可能性があるので、4年目に禁煙に成功したとしても健康チャレンジ制度の期限には間に合わないかも知れません。
なので、基本的には加入後からすぐ禁煙にチャレンジしていくのが良いだろうと思います。
個人的な意見になってしまいますが、「絶対にタバコを辞めるぞ！」「必ず痩せるぞ！」という強い決意がない人は加入しない方が良いかもしれません。
結局ダメだった場合、ずっと高い保険料を払い続ける必要がありますので。
現時点でちょっと不安を感じている方、または楽観的に考えている方（「腹を決めている状態」とは違う）はもしかしたら危ないかも知れません。
ちなみにこの保険はネット加入ができず、保険代理店を通して加入する必要があります。
保険代理店を利用する場合、保険見直しラボが一番お勧めですので、良ければご活用ください。他よりもメリット部分が多く、信頼できるFPが揃っている代理店です。私も利用しています。
相談後、納得できなければ無理に加入する必要は全くありませんし、しつこい連絡は一切ありません。そして熟成牛タンなどのプレゼントも貰えるのも嬉しいです。
SOMPOひまわり生命の評価と詳細が知りたい方はこちらもチェックしてみてください。
